人生100年時代、100歳までかしこく生きるコツについて聞いてみた

これからの人生を考えていくときに、何が重要になると思いますか？

私は、税理士としては珍しく、ずっと相続にかかわる仕事を続けてきました。その中でいろいろなお客様と出会い、日々成長させていただきました。
私も人生の3分の2を終え、改めて考えますと、安心して暮らしていくには、やはり「健康」、「お金」と「住まい」は大切だと思っています。

やっぱりお金と住まいが大切なんですね？

人生豊かに暮らしていくには、安心・安全とゆとりが必要だからです。
毎日の生活を過ごしていくうえで、必要なお金が日々心配であれば、安心して暮らしていくことはなかなか大変です。
お金があればそれなりに解決はできるでしょうが、一方ではやはり生活のベースとなる住まいがきちんとないと、ゆとりを持った暮らしを続けていくことはできません。

では、何に気を付けていけば、豊かな老後が過ごせるのでしょうか？

豊かな老後生活のために求められるのは、やはりお金、特に生活費を十分に賄えるだけの準備ができているのか？になります。
もし資産運用で生活費を増やそうとすれば、短い期間で資産を増やそうとして、ハイリスク・ハイリターンの商品運用をおこなうことになりがちで、失敗する可能性が高まるのが原則です。
じっくり増やすためには、とても長い「金利を運用する時間」が必要になります。
よって、老後生活が間近かとなっている方、もしくはすでに老後生活に入っている方は、また違う考え方を持つべきだと思います。
私は、こう考えています。必要のない「リスク」は抱え込まないことと、いつでも変化できるように備えておくことがとても大切だと思っています。

「リスク」と「変化」というキーワードが出てきましたが、具体的にはどのようなものでしょうか？

まず、科学と医学の進歩で、老後生活がいっそう長くなっている事実です。
1990年からわずか30年で女性の平均寿命は87歳へと6年間ほど延びました。
この数字は平均寿命なので、生まれてすぐに亡くなる方を含めての数字です。本当の老後生活はもっと長くなっていると思われます。
このような変化は、以前には予想されていませんでした。これからどのように変わっていくのか？おおよそのことは予測できても、それに対して本当に備えておくことは誰にとっても難しいことだと思います。
特に、安心した老後を過ごしていくためには、「変化に対応できるよう備える」ことだと考えています。というのは、誰もが、いつまでも健康で、楽しく生きていければ何も言うことはありません。しかし、齢をとれば、病気や介護が必要な状態になる可能性は否定できません。それは、本人だけでなく家族を含めての話です。

どのように対処していけばよいのでしょうか？

見えるリスク、見えないリスクと分けて考えるべきだと思います。
金銭的に余裕のあるケースを考えてみましょう。最近、老後生活を迎えようかという人の中で増えてきているのは、「終(つい)の住まいへの住み替え」です。
というのは、子供がマイホームから巣立っていけば、家のスペースが余ってしまいます。そこへ最近はやりの断捨離を行えばさらにスペースが増えますが、そのため老後生活に備えてのリフォーム計画が、思った以上の予算がかかってしまう、という理由からです。
このようなケースもあり、資金的に余裕があり健康に自信がある方は、駅近くの分譲マンションや利用権もしくは所有権型の老人ホームへ入所するケースが見受けられます。ここで考えていただきたいのは、変化に備える、という先ほどの話です。ファイナンシャルプランについての相談も受けるのですが、投資というのは、一つの資産に投資するのではなく、たとえリターンは悪くなったとしても、いくつかの資産に分散するべきだ、という鉄則があります。いくつか理由があるのですが、特に不動産投資は、急にキャッシュが必要になったとき、何か違うやり方で投資を行いたいと思ったときに、すぐに現金化できないという大きなデメリットがあります。

多くの皆様はあまり知らないのですが、バブル期にリゾートマンションを多くの方が購入しました。ところが、今となっては、たとえ物件価格が無料であっても買い手がいません。それは必要な人にとっては必要な不動産ですが、そうでない人にとっては何の価値もない不動産だという現実です。また、その物件の管理が行き届かなくなってくると、急激に価値が落ちてしまう、というところにも原因があります。つまり、その不動産が特殊なものであればあるほど、現金化が難しく、さらにはその将来の価格を予想することが難しい、というところにあります。
また、見えないリスクも考えるべきだと思います。最近、老後には田舎暮らしを考える人も増えてきているようです。ところが、成功した人もいれば、生活習慣や近隣付き合いに疲れて田舎暮らしをやめるケースもかなりあるようです。最後の住まいで失敗することは許されません。まだ田舎暮らしであれば、投資した資金がゼロになっても大きなロスにはなりにくいのですが、そうでなければ立ち直ることも難しくなるかもしれません。
あと、考えたくもないことですが、健康な人をメインターゲットにしている施設に入所したとします。ところが、入所後そんなに遠くないタイミングで、介護が必要になるなど状態が重くなったとします。状態が重くなれば、さらに状態が重い方々を対象とする介護施設への転所などもあり得て費用が多くかかってしまうおそれがあります。こうなりますと、せっかくのお金を運用して投資のリターンとして受けることが難しくなるおそれが生じます。

では、どうしていくのがベストでしょうか？

繰り返しになりますが、常に変化に備えることです。
変化に備えるというのは、まずは試すことです。
もしも、試してうまくいけばそれでよし、うまくいかないのであれば、新しいやり方をまた試してみる。これが、これからの世の中ではもっと長く難しくなっていくので、「これから」を生きていくために必要なやり方だと思っています。
それと、早め早めの備えが必要になると思います。というのは、スポーツに代表されるように、いきなりの本番では、身も心も準備できていないため、本当の力を発揮できないケースが多いと思います。スポーツでは、試合本番の前にストレッチをはじめとした準備運動を行うことで気持ちを高め、身体がもともと持っているパフォーマンスを発揮できる用意をします。
身体の自由が急にきかなくなったから、あわてて行き当たりばったりの対処を行っていくということよりも、少なくとも日々アンテナを張り巡らせて、どのような状態になろうともそれなりの対応ができるよう、心構えておくことが必要だと思います。

老後生活の中で、今後は何が問題になると思いますか？

相続を得意としている税理士の立場に立てば、次の三つを抑えておくことが大切だと思います。
第一に、私の本職である税金のことです。ご存じの通り、消費増税に伴い、相続増税も実施されました。今となっては、都市部に住む老後世帯とその後継者にとっては、無視でできる負担ではなくなっているのが現状です。特に、様々な税制改正により、住まい方を変えることで適用ができなくなる特例もあります。このため、次世代を見据えた老後生活においては、相続税負担も少しは考慮すべきかと思っています。
第二に、法律面です。法律の問題となれば、次の二つ、具体的に言えば、生きているときの問題と相続が起きてからの問題となります。生きているときの問題でいえば、専門的な表現をさせていただけるならば、「意志判断能力」になります。もしも、この能力が大きく低下すれば、いわゆる相続税対策が実行できないなどといった問題が発生します。また、昨今漫画にもなっていますが、相続発生した後の相続人間の争いになります。遺言書の作成など事前準備が欠かせないと思っています。
第三に、住み方、生活の仕方になります。アクシデントがあって急遽介護施設のお世話になる、というのもやむを得ない面もあるのですが、元気な段階から同じような考え方をもつ人たちとお互いを尊重しながら暮らしてみるというのも一手かと思います。その生活を過ごしながら、健康が続くのであれば結構なことです。また、もしも状態が悪くなるようであれば、連携している介護施設のお世話になる。という二段構えがいいのではないでしょうか。受け入れる側も事前準備が整っているでしょうし、また今までの人間関係もある程度は保つこともできる、という意味においては、もしもそのような介護施設があれば、準備運動としては最も良いでしょうし、またご家族の方もより一層安心ができるのではないか？と思います